2020-12-23 19:27:30
作者：南木 來源：柒財經
近日，郵儲銀行公告稱，擬全資發起設立直銷銀行子公司，注冊資本擬為50億元。
另此前不久，招商銀行收到銀保監會批復，獲準與京東數科旗下網銀在線（北京）商務服務有限公司（下稱“網銀在線”）共同籌建招商拓撲銀行股份有限公司（下稱“招商拓撲銀行”）。
由此可見，在百信銀行成立三年之際，停滯已久的直銷銀行牌照迎來開閘期。不過，與此同時，柒財經了解到，多家互聯網金融平臺相繼下架互聯網存款產品。
直銷銀行牌照重新開閘
據郵儲銀行發布公告，早于7月，其董事會召開會議并審議通過《關于調整中國郵儲銀行設立直銷銀行子公司方案的議案》。
不過，由于投資尚存不確定性，郵儲銀行決定暫緩披露。而在近日，郵儲銀行收到銀保監會的批復，獲準籌建直銷銀行子公司。
柒財經了解到，該子公司名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱“郵惠萬家銀行”），郵儲銀行持股比例為100%。且前者擬作為后者所屬一級全資子公司運營管理。
總的來說，郵惠萬家銀行是繼百信銀行、招商拓撲銀行之后，第三家官宣獲準籌建的獨立法人直銷銀行，另還是首家銀行全資獨有的直銷銀行。
具體來講，招商銀行與網銀在線分別認購招商拓撲銀行14億股、6億股普通股股份，入比例分別為70%、30%。而百信銀行是由中信銀行與百度公司聯合發起的。
可見，“股份制銀行+大型科技公司”CP組合誕生了百信銀行、招商拓撲銀行。而郵惠萬家銀行擬由郵儲銀行“單獨撫養”。對此，有觀點認為，現處擬設立階段，或存在變數。
另需特別指出的是，招商拓撲銀行、郵惠萬家銀行兩者獲批籌建消息相差僅10日，而首家獨立法人直銷銀行——百信銀行已展業三年。
且在直銷銀行牌照重新開閘之際，互聯網存款產品被多家互聯網金融平臺下架。
互金平臺銷售銀行存款屬“無照駕駛”
所謂的互聯網存款，具體是指銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關系存款人與銀行）。
柒財經注意到，平臺下架互聯網存款前，央行金融穩定局局長孫天琦就該產品公開表示，互聯網金融平臺銷售銀行存款產品，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管范圍。
具體來講，銀行在互聯網金融平臺推出存款產品，在加大攬存力度，拓寬獲客渠道，消費者得到便利服務同時，突破了地方法人銀行經營的地域顯示。
“部分地方銀行通過互聯網銀金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成全國新銀行。此類存款流動性特點有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。”孫天琦稱。
在柒財智庫高級研究員畢研廣看來，互聯網存款產品模糊不清。一種可能是大額定期存單，還有一種可能是結構性存款或理財。
另外，“借助平臺引流或代銷，同樣違反了《金融消費者權益保護法》，之前資管新規明確規定，任何無資質的互聯網平臺或企業不允許代銷資管或理財產品。”畢研廣稱。
值得一提的是，目前，互聯網貸款得到監管?！渡虡I銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對風險管理體系、數據、模型管理及信息技術風險管理與貸款合作管理等有了明確的規定。
此外，12月中旬，《互聯網保險業務監管辦法》正式出爐。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在某平臺撰文稱，未來預計會出臺互聯網存款相關辦法，明確“助存”定位。
她還表示，數字經濟時代，商業銀行加速數字化轉存，線上攬儲擁有基本邏輯與必然需求，一棒子打死顯然不現實。
另畢研廣指出，對于互聯網存款來講，金融機構或者直銷銀行直接從自己的APP或者通過網銀銷售沒有問題。此時，獨立法人直銷銀行擴容，作為正規軍入場。
北京看懂研究院高級研究員卜振興接受柒財經采訪時提到，目前監管對沒有金融牌照但是從事金融業務的互聯網企業加強了監管，存款業務只能是由持牌機構開展，對于規范銀行業的存款業務具有積極意義。
且他還認為，直銷銀行是銀行業務的線上化，也是持牌金融機構，與互聯網貸款經營的主體不同，風險管控的標準也不一樣。直銷銀行是適應銀行業務線上化發展趨勢提出來的，對于促進行業技術進步、提升服務質量都有正面作用。
另此前不久，招商銀行收到銀保監會批復，獲準與京東數科旗下網銀在線（北京）商務服務有限公司（下稱“網銀在線”）共同籌建招商拓撲銀行股份有限公司（下稱“招商拓撲銀行”）。
由此可見，在百信銀行成立三年之際，停滯已久的直銷銀行牌照迎來開閘期。不過，與此同時，柒財經了解到，多家互聯網金融平臺相繼下架互聯網存款產品。
直銷銀行牌照重新開閘
據郵儲銀行發布公告，早于7月，其董事會召開會議并審議通過《關于調整中國郵儲銀行設立直銷銀行子公司方案的議案》。
不過，由于投資尚存不確定性，郵儲銀行決定暫緩披露。而在近日，郵儲銀行收到銀保監會的批復，獲準籌建直銷銀行子公司。
柒財經了解到，該子公司名稱擬為中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（下稱“郵惠萬家銀行”），郵儲銀行持股比例為100%。且前者擬作為后者所屬一級全資子公司運營管理。
總的來說，郵惠萬家銀行是繼百信銀行、招商拓撲銀行之后，第三家官宣獲準籌建的獨立法人直銷銀行，另還是首家銀行全資獨有的直銷銀行。
具體來講，招商銀行與網銀在線分別認購招商拓撲銀行14億股、6億股普通股股份，入比例分別為70%、30%。而百信銀行是由中信銀行與百度公司聯合發起的。
可見，“股份制銀行+大型科技公司”CP組合誕生了百信銀行、招商拓撲銀行。而郵惠萬家銀行擬由郵儲銀行“單獨撫養”。對此，有觀點認為，現處擬設立階段，或存在變數。
另需特別指出的是，招商拓撲銀行、郵惠萬家銀行兩者獲批籌建消息相差僅10日，而首家獨立法人直銷銀行——百信銀行已展業三年。
且在直銷銀行牌照重新開閘之際，互聯網存款產品被多家互聯網金融平臺下架。
互金平臺銷售銀行存款屬“無照駕駛”
所謂的互聯網存款，具體是指銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關系存款人與銀行）。
柒財經注意到，平臺下架互聯網存款前，央行金融穩定局局長孫天琦就該產品公開表示，互聯網金融平臺銷售銀行存款產品，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管范圍。
具體來講，銀行在互聯網金融平臺推出存款產品，在加大攬存力度，拓寬獲客渠道，消費者得到便利服務同時，突破了地方法人銀行經營的地域顯示。
“部分地方銀行通過互聯網銀金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成全國新銀行。此類存款流動性特點有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。”孫天琦稱。
在柒財智庫高級研究員畢研廣看來，互聯網存款產品模糊不清。一種可能是大額定期存單，還有一種可能是結構性存款或理財。
另外，“借助平臺引流或代銷，同樣違反了《金融消費者權益保護法》，之前資管新規明確規定，任何無資質的互聯網平臺或企業不允許代銷資管或理財產品。”畢研廣稱。
值得一提的是，目前，互聯網貸款得到監管?！渡虡I銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對風險管理體系、數據、模型管理及信息技術風險管理與貸款合作管理等有了明確的規定。
此外，12月中旬，《互聯網保險業務監管辦法》正式出爐。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在某平臺撰文稱，未來預計會出臺互聯網存款相關辦法，明確“助存”定位。
她還表示，數字經濟時代，商業銀行加速數字化轉存，線上攬儲擁有基本邏輯與必然需求，一棒子打死顯然不現實。
另畢研廣指出，對于互聯網存款來講，金融機構或者直銷銀行直接從自己的APP或者通過網銀銷售沒有問題。此時，獨立法人直銷銀行擴容，作為正規軍入場。
北京看懂研究院高級研究員卜振興接受柒財經采訪時提到，目前監管對沒有金融牌照但是從事金融業務的互聯網企業加強了監管，存款業務只能是由持牌機構開展，對于規范銀行業的存款業務具有積極意義。
且他還認為，直銷銀行是銀行業務的線上化，也是持牌金融機構，與互聯網貸款經營的主體不同，風險管控的標準也不一樣。直銷銀行是適應銀行業務線上化發展趨勢提出來的，對于促進行業技術進步、提升服務質量都有正面作用。
